領出駕照第一天地下車庫撞上墻
學車時買了張“駕駛培訓學員意外保險卡”
離到期還有幾小時 保險公司賠了21萬
頤景園曲水苑地下車庫車禍現場
近日，西湖(hu)法院調解了一起保險合同糾紛，事情(qing)和(he)去年(nian)的一起車禍有關。
去年6月26日下(xia)午4點(dian)半，三墩(dun)頤景園曲水苑地下(xia)車(che)(che)庫發生一起單方車(che)(che)禍，一家(jia)三口被送往醫院，之(zhi)后媽(ma)媽(ma)陳女士經搶救無效(xiao)身(shen)亡。
陳女(nv)士(shi)四(si)十多歲，是她(ta)開(kai)的車。這天下午她(ta)剛剛考出駕照。
當時(shi)陳女士(shi)丈夫坐(zuo)(zuo)副(fu)駕(jia)駛(shi)座(zuo)，16歲的(de)兒子(zi)坐(zuo)(zuo)后座(zuo)。丈夫回憶，拿(na)到駕(jia)照(zhao)后，陳女士(shi)一直躍(yue)躍(yue)欲試，于是讓她開著自家的(de)香檳色沃(wo)(wo)爾沃(wo)(wo)越野車回家。天(tian)下著雨(yu)，陳女士(shi)開了半(ban)個多小時(shi)，表現挺好的(de)。
開到(dao)小區地下(xia)車(che)庫入口，陳(chen)女士停的位置離讀卡器有點遠(yuan)，丈夫說(shuo)，他來(lai)開好了(le)。陳(chen)女士說(shuo)這么點路開慢一(yi)點就是了(le)。
地下車庫(ku)的(de)斜坡(po)約(yue)5米寬、30米長，坡(po)度(du)(du)有(you)30多度(du)(du)。斜坡(po)中段有(you)個大(da)的(de)轉彎。小區保安說(shuo)，新(xin)手(shou)開進車庫(ku)還是很有(you)難(nan)度(du)(du)的(de)。
道閘一(yi)打開，車(che)子(zi)就從斜坡(po)上溜了(le)下(xia)去，車(che)速(su)越來越快。丈(zhang)夫慌了(le)，讓陳(chen)女(nv)士快踩剎車(che)。但車(che)子(zi)還是一(yi)頭(tou)沖到了(le)墻上……
一家三口(kou)被送往醫院，陳(chen)女士當日(ri)離世，丈夫斷了兩根肋骨，肺(fei)部挫(cuo)傷(shang)。兒子髖(kuan)關節脫位(wei)，右眼眉骨有一道口(kou)子，肺(fei)部挫(cuo)傷(shang)，要做髖(kuan)關節復位(wei)手術。（詳(xiang)見本(ben)報2012年6月27日(ri)報道）
事故(gu)發生幾個月后，陳(chen)女(nv)(nv)士的(de)丈夫、兒子委托律(lv)師(shi)向法(fa)院提起訴訟(song)，要求保險公(gong)司賠償(chang)30萬(wan)元。理由是，發生車禍當(dang)天，陳(chen)女(nv)(nv)士因為考(kao)駕(jia)照(zhao)而購買的(de)“駕(jia)駛培訓學(xue)員意外保險卡”還(huan)有七八個小(xiao)時(shi)才(cai)到期(qi)(qi)，仍(reng)在有效期(qi)(qi)內。
律師說，陳女(nv)士考駕照時購買了“駕駛培訓(xun)學員意(yi)外(wai)(wai)保險卡”，并在網上激活。這份保險的保險期限是保險激活當日(ri)零時起至培訓(xun)結業拿到駕照之日(ri)二(er)十四時止，保險金(jin)額為意(yi)外(wai)(wai)傷害身故或(huo)殘疾30萬元、意(yi)外(wai)(wai)傷害醫療(liao)50萬元。
陳女(nv)士(shi)(shi)的(de)家人認為，雙(shuang)方(fang)簽訂(ding)的(de)保(bao)(bao)險(xian)合(he)同合(he)法有(you)效(xiao)，陳女(nv)士(shi)(shi)按時(shi)足(zu)額繳納了(le)保(bao)(bao)險(xian)費，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)在保(bao)(bao)險(xian)期間內應該(gai)按照(zhao)預(yu)定進行賠(pei)償。但(dan)他們(men)的(de)要(yao)求遭到保(bao)(bao)險(xian)公司(si)拒絕。
雙方鬧上法院。
保險公司為什么拒絕賠償
法官：這(zhe)起事故導致車毀(hui)人(ren)亡，死者的丈夫嚴重(zhong)骨折至今沒有痊(quan)愈，可以(yi)說，這(zhe)個家(jia)庭已經遭受了無可彌(mi)補(bu)的重(zhong)大損(sun)失和(he)創傷(shang)。
保(bao)(bao)險公司一(yi)開始是(shi)不同意賠償的(de)(de)(de)。他們認為，保(bao)(bao)險公司早在激活保(bao)(bao)險卡之(zhi)前就已經告知了買(mai)保(bao)(bao)險的(de)(de)(de)每(mei)一(yi)個學(xue)員(yuan)：只有(you)在學(xue)習培訓的(de)(de)(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)、接送學(xue)員(yuan)的(de)(de)(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)發(fa)生的(de)(de)(de)事故保(bao)(bao)險公司才會賠償。這項告知內容也是(shi)在學(xue)員(yuan)同意后保(bao)(bao)險公司才激活保(bao)(bao)險卡的(de)(de)(de)。
保(bao)險公(gong)司(si)還認為，被保(bao)險人陳女士(shi)出事時所開的是(shi)(shi)(shi)自家(jia)的車(che)，不是(shi)(shi)(shi)駕(jia)駛培訓的車(che)輛；她(ta)也(ye)不是(shi)(shi)(shi)在學(xue)習培訓的過(guo)程(cheng)中、接送學(xue)員的過(guo)程(cheng)中發(fa)生的事故(gu)，而(er)是(shi)(shi)(shi)培訓已(yi)經結束(shu)，在自家(jia)小區地(di)下車(che)庫出車(che)禍；她(ta)車(che)里坐著的不是(shi)(shi)(shi)教練，而(er)是(shi)(shi)(shi)親屬。這些都可以看(kan)出，陳女士(shi)的事故(gu)不屬于(yu)駕(jia)駛培訓學(xue)員意外(wai)保(bao)險的承保(bao)責任范圍。
怎樣叫盡到告知義務
法官：這個案子(zi)的(de)確存在很多爭(zheng)議點(dian)。原(yuan)(yuan)告方本身也是抱著試(shi)試(shi)看的(de)心理(li)來法院起訴的(de)，而保(bao)險公司(si)關于(yu)事(shi)故(gu)是否(fou)屬于(yu)承保(bao)責任范圍(wei)的(de)觀點(dian)并(bing)非毫無道理(li)，如(ru)果(guo)官司(si)真的(de)打起來，原(yuan)(yuan)告這邊可能還存在一定(ding)的(de)訴訟風險。
但不(bu)管怎么說(shuo)，保(bao)險公司都(dou)是要賠的。因為他們沒(mei)有完(wan)全盡到告知義(yi)務。
根據保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)法的(de)規定，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人在(zai)訂立合同時應當(dang)在(zai)投保(bao)(bao)(bao)單、保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)單或者(zhe)其他(ta)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)憑證上(shang)作(zuo)出足(zu)以(yi)引(yin)起投保(bao)(bao)(bao)人注意的(de)提(ti)示(shi)，并對免責(ze)條款(kuan)的(de)內容(rong)以(yi)書面或者(zhe)口頭形(xing)式(shi)向投保(bao)(bao)(bao)人作(zuo)出明確說明；未作(zuo)提(ti)示(shi)或者(zhe)明確說明的(de)，該條款(kuan)不(bu)產(chan)生效力(li)。
盡管保(bao)險(xian)公司說，已經把免責條(tiao)款(kuan)的(de)內容告知(zhi)了被保(bao)險(xian)人(ren)(ren)(ren)，可(ke)是(shi)他們拿不出證據來證明這(zhe)一點。在這(zhe)種(zhong)情況下，保(bao)險(xian)人(ren)(ren)(ren)應當根據法律規定和合同履(lv)行(xing)過程的(de)實際情況，盡可(ke)能使被保(bao)險(xian)人(ren)(ren)(ren)的(de)合法權益得到充分保(bao)障，以(yi)體現(xian)訂立、履(lv)行(xing)這(zhe)份保(bao)險(xian)合同的(de)本意。
浙江東方正理律師事務所盧楠律師：
盧楠律師作為(wei)特邀(yao)調解(jie)(jie)員參與(yu)了這(zhe)次訴(su)前調解(jie)(jie)。
他(ta)說：駕駛培訓(xun)學員意外保險實(shi)行的是卡(ka)式銷(xiao)(xiao)售，一般(ban)都是駕校代(dai)為(wei)銷(xiao)(xiao)售的，學員買(mai)了卡(ka)在網上激活就生效。這(zhe)種銷(xiao)(xiao)售方式本身(shen)決定了它完不成法院所要求的告知(zhi)義務(wu)。
法(fa)院(yuan)要(yao)求保(bao)險人在(zai)訂立合(he)同時，最起碼(ma)要(yao)面(mian)對面(mian)和被保(bao)險人進行銷售，答疑(yi)解惑、確切說明(ming)免(mian)責條款內容等，而且還要(yao)求被保(bao)險人在(zai)投保(bao)單或其他保(bao)險憑證上簽(qian)字(zi)，聲(sheng)明(ming)已經閱讀清楚免(mian)責義務(wu)等。但在(zai)現(xian)實生活中，卡(ka)式銷售根本做不(bu)到這(zhe)些，因為(wei)既(ji)沒有(you)保(bao)險推銷員挨個向學員告知，也沒有(you)什么電(dian)子簽(qian)名等等，法(fa)律上要(yao)求的告知義務(wu)根本達不(bu)到。
這就是案子中保險公司的致命弱(ruo)點。哪怕保險公司稱，這不屬于承(cheng)保責(ze)(ze)任范(fan)圍，但由于沒有明(ming)確告知(zhi)在(zai)(zai)前(qian)，也要(yao)(yao)承(cheng)擔(dan)相應的責(ze)(ze)任。目前(qian)，法(fa)院在(zai)(zai)明(ming)確告知(zhi)義務上把關(guan)都是非常嚴(yan)的，基本施行“一票否決制”，即一個方面沒做好告知(zhi)，就視(shi)為沒有盡到告知(zhi)義務，要(yao)(yao)做出相應賠償(chang)。
調解到最后，保險公司也逐步認同(tong)了我們的觀點。
近(jin)日，陳女士家(jia)人與保險公司達(da)成一致調(diao)解協議：由(you)保險公司賠付(fu)21萬元。目前，他們已經拿到(dao)了賠償款。
杭州車管所(suo)駕培處(chu)的(de)工作人員(yuan)說(shuo)：駕駛(shi)培訓學(xue)(xue)員(yuan)意外保險(xian)卡并非強制購買的(de)，有的(de)駕校(xiao)會在學(xue)(xue)員(yuan)交學(xue)(xue)費時一并收取(qu)，有些駕校(xiao)會勸學(xue)(xue)員(yuan)買，出于對學(xue)(xue)員(yuan)的(de)保護，駕培處(chu)也是(shi)提倡(chang)學(xue)(xue)員(yuan)購買的(de)。
